|
Банк
|
Кредитная ставка
|
|
Период
|
|
|
11.5 %
|
от 20 % до 50 %
|
до 30 лет
|
|
|
от 9.5 % до 12 %
|
от 20 %
|
до 30 лет
|
Программа «Военная ипотека»: плюсы, минусы и перспективы
Не секрет, что проблема обеспечения жильем военнослужащих является одной из основных и острых социальных проблем в Вооруженных Силах на протяжении длительного времени. Кроме того, данный вопрос является ключевым в социальной сфере страны в целом. Очевидно, что действующая до недавнего времени система обеспечения жильем военнослужащих требовала коренных изменений. В этой связи, государство всерьез взялось за решение этой проблемы.
На сегодняшний день правительством созданы и реализуются различные социальные программы для военнослужащих, призванные обеспечить их жильем.
Так, в августе 2004 года, по поручению Президента Российской Федерации, был принят Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Специально для этого, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) разработало программу "Военная Ипотека".
Данная накопительно-ипотечная система позволяет военнослужащим обеспечить себя и свою семью качественным жильем в самом начале военной службы.
Программа "Военная Ипотека" действует в стране уже шестой год и постепенно приносит результаты. Однако стоит отметить, что за время существования она испытала как одобрение, так и наоборот, критику.
Данная статья призвана помочь потребителям военного ипотечного кредита разобраться в программе, раскрыть её суть, показать все преимущества и недостатки.
Участие военнослужащих в приобретении жилья по программе "Военная ипотека" сопровождается взаимодействием с рядом кредитных, брокерских, а также экспертных (оценочных) организаций.
Одним из основных участников в рамках реализации программы "Военная ипотека" является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – это государственная компания, одна из главных задач которой состоит в повышении доступности ипотеки для широких слоев населения. Совместно с Министерством обороны Российской Федерации АИЖК разработало специально для военнослужащих программу ипотечного кредитования "Военная ипотека". Ее главная особенность состоит в том, что условия кредитования и способ погашения кредита соответствуют специфике получения денежных средств военнослужащими – участниками накопительно – ипотечной системы.
В 2004 году для решения проблемы обеспечения жильем военнослужащих в условиях ограниченных возможностей федерального бюджета была создана накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) – был утвержден Федеральный закон от 20 августа 2004 года №117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
В 2007 году было утверждено постановление Правительства РФ от 29 января 2007 №51 "О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих". Федеральное государственное учреждение "Росвоенжилье", как уполномоченный федеральный орган, обратилось в АИЖК и кредитные организации с предложением принять участие в эксперименте. В Агентстве была разработана специальная программа, получившая название "Военная ипотека". На протяжении 2007 года механизм кредитования отрабатывался в рамках эксперимента, в ходе которого по условиям программы было выдано 298 кредитов и займов.
По итогам эксперимента Агентство утвердило пакет стандартных документов для оформления кредита, а также согласовало с Министерством обороны РФ механизм реализации программы "Военная ипотека". Начиная с лета 2009 года кредиты по программе "Военная ипотека" стали доступны всем участникам накопительно-ипотечной системы, которые, в соответствии с требованиями Федерального закона №117-ФЗ, более трех лет являются участниками НИС.
Программа "Военная ипотека" обеспечивает военнослужащему получение ипотечного кредита на сумму, достаточную для приобретения благоустроенного жилья эконом-класса, независимо от того, какие доходы он получает. Как первоначальный взнос, так и ежемесячные платежи по кредиту военнослужащий выплачивает не из своих доходов, а за счет средств со своего именного счета участника накопительно-ипотечной системы. Максимальная сумма кредита составляет 2 млн. рублей. Сумма кредита рассчитывается с учетом индексации взносов будущих лет на основании прогнозного значения уровня инфляции по данным Минэкономразвития России.
Для наглядной картины всего процесса, данная статья опишет пошаговую последовательность получения жилья военнослужащим по программе «Военная ипотека».
Чтобы иметь возможность приобрести жилье по программе "Военная ипотека", участник накопительно-ипотечной системы должен получить в ФГУ "Росвоенжилье" Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
В свидетельстве указываются сведения, на основании которых рассчитываются условия ипотечного кредита. Это сумма накоплений на его именном счете, которые используются для выплаты первоначального взноса за приобретаемое жилье, размер ежемесячных начислений на именной накопительный счет в течение срока действия свидетельства и предельный срок, на который может быть предоставлен ЦЖЗ.
Имея на руках свидетельство и решив, где он хочет приобрести жилье, военнослужащий выбирает кредитующую организацию из числа партнеров АИЖК, где он будет оформлять ипотечный кредит (либо заем – если обратится в некредитную организацию).
Выбрав кредитующую организацию, военнослужащий подает заявку на получение кредита и документы, необходимые для рассмотрения этой заявки. Документы, представленные участником НИС кредитору, проходят проверку, по окончании которой выносится решение об условиях выдачи ипотечного кредита. После этого военнослужащий должен представить в кредитующую организацию документы на жилье, которое он хотел бы приобрести. Если жилье соответствует требованиям кредитующей организации, установленным АИЖК, между ней и участником НИС заключается кредитный договор.
Обязательным условием получения ипотечного кредита по программе "Военная ипотека" является страхование предмета ипотеки – квартиры, жизни и трудоспособности заемщика. Одновременно с подписанием кредитного договора заключается договор страхования. Оплата услуг по оценке стоимости приобретаемого жилья и страховки производится из собственных средств заемщика.
Для получения кредита военнослужащий открывает в банке счет, на который ему будут переведены денежные средства от ФГУ "Росвоенжилье" на выплату первоначального взноса за жилье и сумма ипотечного кредита от кредитующей организации. Средства, поступающие на этот счет можно использовать только на приобретение жилья – они будут направлены продавцу жилья.
Вместе с кредитным договором участник НИС подписывает подготовленный кредитором договор целевого жилищного займа. Эти документы направляются в ФГУ "Росвоенжилье", которое проверяет их на соответствие требованиям законодательства. При положительном результате проверки "Росвоенжилье" подписывает договор ЦЖЗ со своей стороны и на банковский счет военнослужащего перечисляются денежные средства для выплаты первоначального взноса на приобретение жилья.
Продавец квартиры и покупатель – участник НИС подписывают договор купли-продажи недвижимости и передают его в территориальное отделение Федеральной регистрационной службы для государственной регистрации сделки с недвижимостью и ипотеки в силу закона в пользу кредитора, а также в пользу Российской Федерации. После регистрации права собственности на приобретенную недвижимость продавцу перечисляется ипотечный кредит – оставшаяся часть стоимости квартиры.
Каким критериям должен отвечать военнослужащий для участия в накопительной ипотечной системе?
Для участия в накопительно-ипотечной системе не имеет значения наличие или отсутствие жилья у военнослужащего. На что хотелось бы обратить особое внимание – закон распространяется на всех военнослужащих министерств и федеральных служб, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба. В настоящий момент это Министерство обороны РФ, Министерство внутренних дел РФ, Министерство по чрезвычайным ситуациям РФ, ФСВТС России, Рособорнзаказ, ФСТЭК России, Спецстрой России, ФСБ России, ФСО России, СВР России, ГФС России, Главное управление специальных программ Президента РФ.
Участие в НИС может быть обязательным или добровольным. В обязательном порядке в накопительно-ипотечную систему включаются:
– офицеры, заключившие первые контракты о прохождении военной службы после 1 января 2005 года;
– прапорщики и мичманы, у которых общая продолжительность военной службы по контракту с 1 января 2005 года составляет не менее трех лет.
Кроме того, в обязательном порядке становятся участниками НИС некоторые военнослужащие, у которых общая продолжительность военной службы по контракту составляет менее трех лет:
– получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера;
– получившие первое воинское звание офицера в связи с окончанием курсов по подготовке младших офицеров, начиная с 1 января 2008 года.
Добровольно стать участниками накопительно-ипотечной системы могут:
– лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования, и заключившие первый контракт о прохождении воинской службы до 1 января 2005 года;
– прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года;
– сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года;
– лица, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования, и получившие первое воинское звание офицера в процессе обучения;
– военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту и назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера;
– военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера;
– военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с окончанием курсов по подготовке младших офицеров.
Откуда поступают денежные средства военнослужащим?
Как уже говорилось выше – на протяжении всего срока военной службы участнику накопительно-ипотечной системы на именной счет из федерального бюджета (специальная статья бюджета предусмотрена для этих целей) перечисляются накопительные взносы для жилищного обеспечения. При этом средства, которые накапливаются на именном счете военнослужащего, приумножаются за счет инвестирования с использованием наиболее надежных финансовых инструментов.
Так, Федеральным законом от 2 декабря 2009 года №308-ФЗ "О федеральном бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов" статьей 10
в 2010 году размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включенного в реестр участников, установлен в сумме 175,6 тыс. рублей.
Так действующий в настоящий момент федеральный закон о бюджете статьей 10 установил в 2010 году размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включенного в реестр участников, в сумме 175,6 тыс. рублей.
Планируется ли постоянное повышение накопительных взносов со стороны государства, и на какой срок рассчитана данная программа?
В соответствии со статьей 5 Федерального закона №117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год.
Таким образом, размер накопительного взноса регулярно повышается. В 2005 году его величина составляла 37 тыс. рублей, в 2006 году – 40,6 тыс. рублей, в 2007 году – 82,8 тыс. рублей, в 2008 году – 89,9 тыс. рублей, в 2009 году – 168 тыс. рублей, в 2010 году – 175,6 тыс. рублей.
Действие программы "Военная ипотека" не имеет ограничений по срокам.
Перспективы на будущее, касательно программы "Военная Ипотека"?
Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" вступил в действие пять лет назад. Однако разработка программы "Военная ипотека" началась значительно позже – только в 2007 году, даже раньше того, как первые участники накопительно-ипотечной системы получили право на использование своих накоплений на жилищное обеспечение. Как было сказано выше, это право возникает только после трех лет участия в НИС.
По информации, полученной от ФГУ "Росвоенжилье", по состоянию на 1 января 2010 года по программе "Военная ипотека" партнерами Агентства было предоставлено военнослужащим 1635 кредитов и займов, Агентством выкуплено 677 закладных на сумму 1,439 млрд. рублей.
В перспективе планируется расширить диапазон действия программы "Военная ипотека" в плане приобретаемого жилья, чтобы помимо квартир на вторичном рынке заемщики могли приобретать и жилые дома с участками, а также использовать кредитные средства на участие в долевом строительстве.
Почему по программе "Военная Ипотека" банковские структуры начали активно принимать участие только сейчас?
Для массового потребителя программа была запущена только весной 2009 года, первый кредит был выдан в мае. У партнеров АИЖК какое-то время ушло на обучение персонала, отработку процедур, подготовку систем автоматизации. Сейчас выдача кредитов идет по налаженной схеме, поэтому и кажется, что активность повысилась.
В то же время, активность кредитования по программе "Военная ипотека" повышается, поскольку растет количество обращений за кредитами (займами) по мере увеличения числа военнослужащих, ставших участниками накопительно-ипотечной системы.
Преимущества и недостатки для потребителей услуг программы.
Программа "Военная ипотека", в первую очередь, примечательна тем, что позволяет получить для приобретения жилья кредит на сумму, которая в несколько раз превышает лимит стандартного ипотечного кредита, на который мог бы рассчитывать военнослужащий при своих доходах.
Участник накопительно-ипотечной системы может приобрести жилье по программе "Военная ипотека" в любом регионе России по своему выбору, независимо от места службы. Причем военнослужащий самостоятельно принимает решения по выбору качества и площади приобретаемого жилья. При желании он может увеличить первоначальный взнос за счет собственных средств и приобрести себе жилье большей площади либо выше качеством.
К числу недостатков можно, наверное, отнести существующее на данный момент ограничение выбора жилья только квартирами в многоквартирном доме на вторичном рынке, поскольку по условиям программы "Военная ипотека" нельзя приобретать дома с участками и жилье на этапе строительства.
Можно в какой-то мере считать недостатком ограничение максимального размера кредита 2 млн. рублей. Во многих городах этих денег достаточно, чтобы купить благоустроенную квартиру, но в некоторых больших городах этой суммы может не хватить, чтобы купить комфортное жилье.
Следующим звеном являются банки. По программе "Военная ипотека" при ОАО "АИЖК" аккредитованы ряд кредитных организаций, уполномоченных осуществлять функцию по контролю выдачи заемных средств военнослужащим.
Каковы максимальные сроки и сумма кредита, выдаваемые банком для военнослужащих в рамках программы "Военная Ипотека"?
Максимальная сумма кредита определена разработчиками программы "Военная Ипотека" ОАО "АИЖК" и Министерством Обороны – сейчас она составляет 2 000 000 р., плюс средства целевого жилищного займа. Расчёт каждому военнослужащему производится в индивидуальном порядке. Сроки определены следующие: после предоставления полного пакета документов по приобретаемой квартире, дело выносится на рассмотрение кредитного комитета, после чего следует подписание кредитной документации. Данные документы направляются на подпись в Министерство Обороны, после чего следует перечисление средств целевого жилищного займа. На это уходит 10-12 рабочих дней. Далее следует подписание договора купли-продажи квартиры и его регистрация в Управлении федеральной регистрационной службы в течение 5 рабочих дней.
С какими проблемами могут столкнуться участники программы при получении кредита?
Проблема пока выявилась одна, так как программа федеральная (государственная), то согласование предмета залога и подписание кредитной документации в Минобороны требует большего времени, чем обычная "гражданская" ипотека. А любой срок – это риск срыва договорённостей и сделки по купле-продаже квартиры.
Какие плюсы и минусы имеет программа "Военная Ипотека"?
Плюсы: нет сомнений в надёжности заёмщиков. Государство делает взносы за участников своевременно и в полном объёме. Минусы – необходим больший срок для выхода на сделку.
Согласно правилам НИС, каким параметрам должно отвечать жилье, которое военнослужащий берет в кредит банке?
В соответствии со стандартами ОАО "АИЖК" на сегодняшний день квартира, приобретаемая военнослужащим, должна отвечать следующим параметрам: первое и самое главное – это должна быть квартира, приобретаемая на вторичном рынке, квартира должна быть свободна от обременений, подключена к электрическим, паровым или газовым системам отопления, иметь исправное сантехническое оборудование, двери, окна. Дом не должен находиться в аварийном состоянии, не состоять на учете в постановке на капительный ремонт, иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
Еще одна тонкость – в квартире не должно быть перепланировок, либо должны быть соответствующие разрешающие документы. А также продавец и покупатель не должны быть взаимозависимыми лицами, т.е. родственниками.
Пока, к сожалению, нет возможности выдавать ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке, но, надеюсь, что уже в этом году вопрос будет решен. Банк готов специально для военнослужащих инвестировать средства в строительство жилья эконом-класса, отвечающее требованиям Стандартов и потребителей. Такой проект уже готов к запуску в г. Иваново и его уже ждут военнослужащие.
Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемой за счет этих средств недвижимости. Именно поэтому оценка жилья, как объекта ипотеки, является одним из важнейших этапов. Оценка стоимости жилья производится оценочными компаниями, аккредитованными в АИЖК. При всем разнообразии подходов и методик эти компании основное внимание уделяют методу сравнительных продаж с учетом различным поправочных коэффициентов и индексов, которые позволяют правильно оценить жилое помещение с учетом рынка и перспектив его развития.
Положительные и отрицательные стороны программы "Военная ипотека"?
Во-первых, Заемщик практически освобожден от процесса сбора справок о доходах и других документов, необходимых для получения обычного ипотечного кредита.
Во-вторых, программа позволяет приобрести жилье практически в любом регионе, независимо от места службы военнослужащего.
В-третьих, если Заемщик в течение срока действия Кредитного договора будет являться военнослужащим, то платежи по кредиту за него уплачивает ФГУ "Росвоенжилье", и, соответственно, оплата по кредиту уже не будет его проблемой.
Конечно, в каждой программе могут быть какие-либо недоработки, с чем, возможно, столкнулись Заемщики, первыми оформившие кредиты, но это чисто технические моменты.
Программа "ВОЕННАЯ ИПОТЕКА" – это простой и эффективный способ решить квартирный вопрос уже в начале службы, так как до НИС военнослужащие в большинстве случаев могли получить квартиру только по окончании срока службы или купить ее с использованием ГЖС, но тоже только после увольнения в запас.
По результатам опроса военнослужащих, в данный момент участвующих в ипотечной программе это является основным плюсом. В отличие от имеющейся другой системы получения жилья, участникам "Военной Ипотеки" не приходится десятками лет ожидать квартиру в очереди.
Что касается видимых минусов программы, её участники отметили большие расходы на услуги посредников при оформлении документов. Также военнослужащие высказались по поводу недостаточного количества выделяемых средств на приобретение жилья. Одним из предложений со стороны участников НИС было учитывать количество человек в семье при расчете выделяемых средств.
Представленные мнения участников НИС о преимуществах и недостатках, а также их видение на перспективу программы помогут объективно оценить возможности, которые принесет участие в НИС.
